Comment bien choisir son assurance vie

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L’Assurance-vie est l’enveloppe fiscale la plus populaire auprès des français, avec près de 1 700 milliards d’euros en encours ! La grande variété d’investissements, leur flexibilité et la fiscalité avantageuse en font un investissement idéal pour l’épargne à long terme et la croissance du capital. Compte tenu des 100 offres existantes et des 2.0 contrats offerts par Fintechs, il n’est pas facile de les trouver. Pour vous faciliter la tâche et après avoir étudié une cinquantaine de contrats, nous avons sélectionné pour vous ceux qui nous semblent les plus intéressants !

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Top 3 des contrats en libre administration

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Les meilleurs contrats en gestion de mandat

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Comment choisir et gérer votre assurance-vie ?

Il est important de noter que l’assurance-vie n’est pas transférable  ! Avec En d’autres termes, si vous voulez changer votre contrat, vous devez le fermer… au risque de perdre les avantages fiscaux associés à son ancienneté. Par conséquent, il est important de le choisir consciencieusement. Voici 5 points que vous devez vérifier avant de décider d’un contrat :

1/ Assurer la qualité des médias offerts

Un moyen facile d’assurer la qualité d’un contrat consiste à examiner les rendements de ses fonds en euros. Le rendement moyen en 2018 était d’environ 1,4%, mais certains fonds dépassent les 3% ! Lisez notre article sur les meilleurs fonds en euros disponibles en 2019.

Pour les contrats multimédias, assurez-vous qu’ils offrent un nombre suffisant d’unités de compte pour vous aider à diversifier correctement votre portefeuille. Les UPC les plus courants sont les OPCVM, mais certains Les assureurs donnent accès aux FNB (les fameux trackers qui reproduisent la performance d’un indice) et aux SCPI (fonds immobiliers).

N’ hésitez pas à faire quelques recherches sur les différents processeurs pour confirmer leur qualité ! Des sites Web comme Morningstar analysent les différents fonds d’investissement et leur donnent une cote en fonction de leur performance et de leur qualité.

2/ Sélectionner un contrat à coût réduit

Notre conseil estavant tout d’éviter les contrats avec des frais d’entrée et de sortie (parfois jusqu’à 5% !). C’est une pratique courante, qui vise, entre autres choses, à payer le commerçant pour le contrat. Aujourd’hui, avec l’augmentation des contrats en ligne, abonnez-vous directement et évitez ces frais ! Bien sûr, nous n’avons pas sélectionné de contrats avec de tels frais !

Les frais administratifs sont, bien entendu, un critère à prendre en compte. L’assureur qui , recueille annuellement un pourcentage du montant, qu’il soit placé sur un Eurofund ou une CPA. Lesfrais pour les fonds en euros sont d’environ 0,6% /an , tandis queles frais administratifs pour les UC sont légèrement plus élevés, de 0,85% /an.

Soyez prudent lorsque vous choisissez un contrat multi-support dans le but de le développer au fil du temps, notez que les compromis que vous ferez (redistribution de vos actifs entre différents CPU et fonds euro) peuvent générer des frais d’arbitrage ! Si vous souhaitez être actif, vous devriez préférer un contrat qui ne prévoit pas de frais d’arbitrage.

3/ Méfiez-vous des contraintes du contrat

Si vous êtes allergique aux risques, regardez de près les conditions de l’assureur ! Certains peuvent forcer l’épargnant à faire une partie de ses paiements d’UA (partie non garantie). Cela peut représenter jusqu’à 50% des versements ! Ces limites se retrouvent souvent dans l’investissement dans des fonds opportunistes et des fonds immobiliers en euros dont les rendements sont plus élevés que les fonds en euros traditionnels, mais qui limitent leur recouvrement.

4/ Administration du mandat ou administration libre

Vous pouvez choisir de gérer vous-même votre contrat (administration libre) ou déléguer cette tâche à un professionnel (gestion sous mandat ou délégué).

Si vous ne voulez pas le faire, ne prenez pas de risques en investissant 100% de votre capital (ou presque) dans des fonds en euros, alors il est inutile de confier votre gestion à un professionnel, car il n’y a rien à gérer (vous ne paieriez aucune redevance).

La question se pose plus pour les profils « modérés » à « agressifs », qui investissent entièrement ou partiellement leur portefeuille dans des UC. Qu’il s’agisse de l’allocation initiale du portefeuille et de son suivi au fil du temps, la contribution d’un sujet peut être bien connue. Surtout si votre éducation financière et/ou votre intérêt pour ces questions est faible.

5/ Diversifier vos unités de compte

Si vous investissez tout ou partie de votre portefeuille dans des CPU afin d’augmenter votre retour sur investissement, prenez le temps de décider. Recherchez sur Internet des informations CPU (manager, historique des performances, etc.) et partagez vos ressources entre différentes colonnes. Diversification par catégorie de produits (taux, actions, hybrides, SCPI) et par zone géographique (Europe, États-Unis, marchés émergents, etc.).

Par exemple, vous pouvez choisir de miser 10 % sur un fonds d’actions mondiales, 20 % sur un fonds obligataire et 10 % sur un SCPI. Évitez de placer 100 % de vos CPU sur un fonds exclusivement disponible dans Actions françaises investies. Cela vous rendrait très dépendant de l’économie française.

Vous pouvez également utiliser l’administration sous mandat pour laisser l’allocation à un professionnel ! Tout ce que vous devez faire est de choisir un profil de risque et le gestionnaire fera le reste.

Quelle est la valeur de l’assurance-vie en ligne ?

Les contrats d’assurance-vie en ligne sont presque identiques aux contrats d’assurance-vie traditionnels :

  • Les assureurs qui gèrent et assurent ces contrats sont les mêmes :Generali (l’un des plus grands assureurs au monde),Suravenir (assureur du Groupe Crédit Mutuel Arkea) ouSpirica (filiale du Groupe Crédit Agricole) ;
  • Un contrat en ligne vous donne droit aux mêmes avantages et garanties qu’un contrat standard. Ça Par conséquent, l’abonnement à Internet n’entraîne pas de risques supplémentaires ;
  • Les contrats d’assurance vie en ligne offrent autant de médias (Eurofunds et unités de compte) ou même plus que les contrats traditionnels.

Alors, quelle est la différence entre l’assurance vie en ligne et l’assurance vie classique ?

  • L’ assurance vie en ligne est gratuite, c’est-à-dire pas de frais de traitement : pas de frais d’ouverture ou de clôture du contrat, ni d’arbitrage ou de paiement… Seuls les frais administratifs pour l’Euro Fund et les unités de compte perçues par l’assureur quel que soit le type de contrat (en ligne ou conventionnel) sont perçus, généralement environ 0,2 % par an ;
  • L’ assurance vie en ligne est distribuée par les institutions en ligne . Il faut se rappeler que l’assurance-vie n’est jamais fournie par les assureurs, mais par les distributeurs autorisés (dans la généralement les banques) est distribué. Par exemple, un contrat Boursorama Life est distribué par Boursorama Bank et géré par l’assureur Generali. Les contrats en ligne sont distribués par des banques en ligne ou des distributeurs spécialisés qui ne facturent pas de frais !
  • L’ assurance vie en ligne est entièrement gérée via Internet (ouverture, fermeture, administration, etc.). Si vous avez un problème, vous pouvez en contacter un par téléphone ou par e-mail.

Quelle assurance vie choisir ?

Nous avons sélectionné pour vous les meilleurs contrats de gestion ouverte et de gestion des contrats. Découvrez nos comparaisons dédiées pour plus de détails.

Nos critères de sélection pour les contrats

Compte tenu du grand nombre de contrats d’assurance-vie existants, la comparaison peut être compliquée et fastidieuse. Nous avons donc étudié plus de 50 contrats pour sélectionnez ceux qui nous semblent les plus intéressants. Les critères que nous avons choisis sont :

  • Fonds en euros efficaces
  • Réduction des coûts de gestion
  • Unité de compte suffisamment diversifiée soutenue
  • Solutions d’abonnement en ligne pratiques et interfaces de suivi des contrats

Nous avons reconnu la sélection des contrats en gestion ouverte ainsi que dans la gestion sous mandat, ce qui nous permet de faire une double sélection.

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