Plan de l'article
- Comment choisir et gérer votre assurance-vie ?
- Quelle est la valeur de l’assurance-vie en ligne ?
- Quelle assurance vie choisir ?
- Les avantages et inconvénients des fonds en euros et des unités de compte dans votre assurance vie
- Les avantages et inconvénients des fonds en euros et des unités de compte dans votre assurance-vie
- Comment évaluer les performances et la solidité financière des compagnies d’assurance proposant des contrats d’assurance-vie
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Comment choisir et gérer votre assurance-vie ?
Il est important de noter que l’assurance-vie n’est pas transférable ! Avec En d’autres termes, si vous voulez changer votre contrat, vous devez le fermer… au risque de perdre les avantages fiscaux associés à son ancienneté. Par conséquent, il est important de le choisir consciencieusement. Voici 5 points que vous devez vérifier avant de décider d’un contrat :
1/ Assurer la qualité des médias offerts
Un moyen facile d’assurer la qualité d’un contrat consiste à examiner les rendements de ses fonds en euros. Le rendement moyen en 2018 était d’environ 1,4%, mais certains fonds dépassent les 3% ! Lisez notre article sur les meilleurs fonds en euros disponibles en 2019.
Pour les contrats multimédias, assurez-vous qu’ils offrent un nombre suffisant d’unités de compte pour vous aider à diversifier correctement votre portefeuille. Les UPC les plus courants sont les OPCVM, mais certains Les assureurs donnent accès aux FNB (les fameux trackers qui reproduisent la performance d’un indice) et aux SCPI (fonds immobiliers).
N’ hésitez pas à faire quelques recherches sur les différents processeurs pour confirmer leur qualité ! Des sites Web comme Morningstar analysent les différents fonds d’investissement et leur donnent une cote en fonction de leur performance et de leur qualité.
2/ Sélectionner un contrat à coût réduit
Notre conseil estavant tout d’éviter les contrats avec des frais d’entrée et de sortie (parfois jusqu’à 5% !). C’est une pratique courante, qui vise, entre autres choses, à payer le commerçant pour le contrat. Aujourd’hui, avec l’augmentation des contrats en ligne, abonnez-vous directement et évitez ces frais ! Bien sûr, nous n’avons pas sélectionné de contrats avec de tels frais !
Les frais administratifs sont, bien entendu, un critère à prendre en compte. L’assureur qui , recueille annuellement un pourcentage du montant, qu’il soit placé sur un Eurofund ou une CPA. Lesfrais pour les fonds en euros sont d’environ 0,6% /an , tandis queles frais administratifs pour les UC sont légèrement plus élevés, de 0,85% /an.
Soyez prudent lorsque vous choisissez un contrat multi-support dans le but de le développer au fil du temps, notez que les compromis que vous ferez (redistribution de vos actifs entre différents CPU et fonds euro) peuvent générer des frais d’arbitrage ! Si vous souhaitez être actif, vous devriez préférer un contrat qui ne prévoit pas de frais d’arbitrage.
3/ Méfiez-vous des contraintes du contrat
Si vous êtes allergique aux risques, regardez de près les conditions de l’assureur ! Certains peuvent forcer l’épargnant à faire une partie de ses paiements d’UA (partie non garantie). Cela peut représenter jusqu’à 50% des versements ! Ces limites se retrouvent souvent dans l’investissement dans des fonds opportunistes et des fonds immobiliers en euros dont les rendements sont plus élevés que les fonds en euros traditionnels, mais qui limitent leur recouvrement.
4/ Administration du mandat ou administration libre
Vous pouvez choisir de gérer vous-même votre contrat (administration libre) ou déléguer cette tâche à un professionnel (gestion sous mandat ou délégué).
Si vous ne voulez pas le faire, ne prenez pas de risques en investissant 100% de votre capital (ou presque) dans des fonds en euros, alors il est inutile de confier votre gestion à un professionnel, car il n’y a rien à gérer (vous ne paieriez aucune redevance).
La question se pose plus pour les profils « modérés » à « agressifs », qui investissent entièrement ou partiellement leur portefeuille dans des UC. Qu’il s’agisse de l’allocation initiale du portefeuille et de son suivi au fil du temps, la contribution d’un sujet peut être bien connue. Surtout si votre éducation financière et/ou votre intérêt pour ces questions est faible.
5/ Diversifier vos unités de compte
Si vous investissez tout ou partie de votre portefeuille dans des CPU afin d’augmenter votre retour sur investissement, prenez le temps de décider. Recherchez sur Internet des informations CPU (manager, historique des performances, etc.) et partagez vos ressources entre différentes colonnes. Diversification par catégorie de produits (taux, actions, hybrides, SCPI) et par zone géographique (Europe, États-Unis, marchés émergents, etc.).
Par exemple, vous pouvez choisir de miser 10 % sur un fonds d’actions mondiales, 20 % sur un fonds obligataire et 10 % sur un SCPI. Évitez de placer 100 % de vos CPU sur un fonds exclusivement disponible dans Actions françaises investies. Cela vous rendrait très dépendant de l’économie française.
Vous pouvez également utiliser l’administration sous mandat pour laisser l’allocation à un professionnel ! Tout ce que vous devez faire est de choisir un profil de risque et le gestionnaire fera le reste.
Quelle est la valeur de l’assurance-vie en ligne ?
Les contrats d’assurance-vie en ligne sont presque identiques aux contrats d’assurance-vie traditionnels :
- Les assureurs qui gèrent et assurent ces contrats sont les mêmes :Generali (l’un des plus grands assureurs au monde),Suravenir (assureur du Groupe Crédit Mutuel Arkea) ouSpirica (filiale du Groupe Crédit Agricole) ;
- Un contrat en ligne vous donne droit aux mêmes avantages et garanties qu’un contrat standard. Ça Par conséquent, l’abonnement à Internet n’entraîne pas de risques supplémentaires ;
- Les contrats d’assurance vie en ligne offrent autant de médias (Eurofunds et unités de compte) ou même plus que les contrats traditionnels.
Alors, quelle est la différence entre l’assurance vie en ligne et l’assurance vie classique ?
- L’ assurance vie en ligne est gratuite, c’est-à-dire pas de frais de traitement : pas de frais d’ouverture ou de clôture du contrat, ni d’arbitrage ou de paiement… Seuls les frais administratifs pour l’Euro Fund et les unités de compte perçues par l’assureur quel que soit le type de contrat (en ligne ou conventionnel) sont perçus, généralement environ 0,2 % par an ;
- L’ assurance vie en ligne est distribuée par les institutions en ligne . Il faut se rappeler que l’assurance-vie n’est jamais fournie par les assureurs, mais par les distributeurs autorisés (dans la généralement les banques) est distribué. Par exemple, un contrat Boursorama Life est distribué par Boursorama Bank et géré par l’assureur Generali. Les contrats en ligne sont distribués par des banques en ligne ou des distributeurs spécialisés qui ne facturent pas de frais !
- L’ assurance vie en ligne est entièrement gérée via Internet (ouverture, fermeture, administration, etc.). Si vous avez un problème, vous pouvez en contacter un par téléphone ou par e-mail.
Quelle assurance vie choisir ?
Nous avons sélectionné pour vous les meilleurs contrats de gestion ouverte et de gestion des contrats. Découvrez nos comparaisons dédiées pour plus de détails.
Nos critères de sélection pour les contrats
Compte tenu du grand nombre de contrats d’assurance-vie existants, la comparaison peut être compliquée et fastidieuse. Nous avons donc étudié plus de 50 contrats pour sélectionnez ceux qui nous semblent les plus intéressants. Les critères que nous avons choisis sont :
- Fonds en euros efficaces
- Réduction des coûts de gestion
- Unité de compte suffisamment diversifiée soutenue
- Solutions d’abonnement en ligne pratiques et interfaces de suivi des contrats
Nous avons reconnu la sélection des contrats en gestion ouverte ainsi que dans la gestion sous mandat, ce qui nous permet de faire une double sélection.
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Les avantages et inconvénients des fonds en euros et des unités de compte dans votre assurance vie
Les avantages et inconvénients des fonds en euros et des unités de compte dans votre assurance-vie
Lorsque vous choisissez une assurance-vie, il faut comprendre les différences entre les fonds en euros et les unités de compte. Les deux types d’investissements ont leurs avantages et leurs inconvénients.
Les fonds en euros sont considérés comme l’option la plus sûre, car ils offrent une garantie du capital investi. Le rendement est aussi garanti chaque année, ce qui peut être rassurant pour ceux qui préfèrent un investissement stable.
Cependant, le taux de rendement des fonds en euros a diminué ces dernières années. En moyenne, le taux d’intérêt annuel se situe actuellement autour de 1 à 2 % selon la banque ou l’assurance choisie. Si vous cherchez une croissance significative sur votre investissement, cette option ne sera pas forcément la plus rentable.
D’un autre côté, les unités de compte permettent aux investisseurs d’accéder à une gamme plus large d’options d’investissement, telles que des actions ou des obligations émises par des entreprises cotées en bourse, ou encore des produits structurés tels que des trackers ou différents types de SCPI (Société Civile Placement Immobilier).
Le potentiel financier ici est beaucoup plus élevé, mais comporte aussi un niveau accru de risques lié au marché boursier ainsi qu’à la fluctuation du prix du marché immobilier, notamment pour certains types de SCPI.
Le choix entre les fonds en euros et les unités de compte dépendra des objectifs d’investissement individuels. Pour ceux qui cherchent un investissement sûr avec moins de risques, les fonds en euros seront l’option à privilégier. Pour ceux qui cherchent davantage une croissance significative sur leur investissement mais acceptent plus de fluctuations dans le capital investi, il est préférable d’envisager des options d’unité de compte proposées par certains contrats.
Il est aussi possible d’avoir accès aux deux types d’options pour diversifier votre portefeuille et équilibrer vos risques. Si vous n’êtes pas sûr du choix idéal pour votre situation particulière, il peut être judicieux de demander conseil auprès d’un expert financier ou bancaire spécialisé avant la souscription d’une assurance-vie.
Comment évaluer les performances et la solidité financière des compagnies d’assurance proposant des contrats d’assurance-vie
Comment évaluer les performances et la solidité financière des compagnies d’assurance proposant des contrats d’assurance-vie
Lorsque vous choisissez une compagnie d’assurance pour souscrire à une assurance vie, il faut considérer sa situation financière globale. Pour ce faire, il est possible de consulter les rapports annuels publiés par la compagnie qui fournissent des données clés telles que le montant total d’actifs gérés ou encore l’évolution du chiffre d’affaires.
Il est aussi recommandé de vérifier si la compagnie dispose d’une solvabilité suffisante. Effectivement, cela garantit qu’elle sera en mesure de remplir ses obligations contractuelles même en cas de situation économique défavorable. Pour mesurer cette solvabilité, plusieurs agences spécialisées publient régulièrement des notes sur chaque entreprise, telles que Standard & Poor’s ou Moody’s.