Grâce au paiement instantané, vous pouvez désormais recevoir un virement bancaire en dix secondes au lieu des deux ou trois jours habituels. Il est toujours nécessaire que sa banque offre ce service. Qui sont les banques qui possèdent un transfert immédiat, et à quel prix ? Comment est-il utilisé ?
► Banque en ligne : comparaison et classement
Transfert instantané : qu’est-ce que c’est ?
Le transfert instantané n’a rien d’un gadget. Il bouleverse nos habitudes, surtout lorsqu’il faut rembourser un ami ou conclure rapidement une vente. Fini les attentes interminables : désormais, recevoir de l’argent peut se faire en dix à vingt secondes, week-end ou jour férié compris. Cette rapidité change la donne, aussi bien pour les particuliers que pour les professionnels.
On accède au virement instantané de plusieurs façons :
- Transfert par SMS, déjà bien implanté via des applications comme Lydia, Pumpkin, Paypal, ou encore Paylib
- Ordre de virement classique depuis l’interface bancaire, en ajoutant le bénéficiaire via son IBAN
Le paiement instantané ne connaît pas de pause : il fonctionne 7 jours sur 7, toute l’année. Pourtant, tout le monde n’y a pas accès si la banque du destinataire n’est pas compatible. Même si votre établissement propose le service, impossible d’envoyer un virement instantané vers une banque qui ne le prend pas en charge.
Banques offrant un transfert instantané
Déployé progressivement depuis 2018, le virement instantané n’est pas encore la norme partout. Beaucoup d’établissements traînent encore des pieds, surtout les plus traditionnels, qui facturent souvent l’option sous prétexte de frais techniques et de valeur ajoutée. Le choix du compte devient alors stratégique pour profiter de cette fonctionnalité.
| Limites | Taux | D’exploitation | Banques |
|---|---|---|---|
| Boursorama Banque | Plafond 2.000€ | GRATUIT par transfert | Depuis l’application ou l’espace client |
| Hello bank! | 1€ par transfert avec Hello One, GRATUIT avec Hello Prime Réception : GRATUIT |
15.000€ par virement | Depuis l’application, rubrique « transfert » |
| Fortuneo | GRATUIT | 2.000€ par transfert | Uniquement depuis l’application mobile |
| Monabanq | Pratiq : 1 gratuit/mois, puis 1€ Uniq : 5 gratuits/mois, puis 1€ |
1.000€ par virement et 5.000€ par jour | Depuis l’application ou le site |
| N26 | GRATUIT | 1.000€ sur 24h | Via MoneyBeam |
| Société Générale | 0,80€ par transfert | 15.000€ par opération | Depuis l’application |
| Caisse d’Épargne | 1€ par transfert | 15.000€ par opération | Application mobile |
| Banque Populaire | 1€ par virement | 15.000€ par transfert | Application mobile |
| BNP Paribas | 1€ par transfert | 15.000€ par opération | Application mobile |
| Crédit Mutuel Arkéa | GRATUIT | 15.000€ par virement | Via Paylib (numéro de téléphone) |
| CIC | 1€ par virement | Bénéficiaire déjà inscrit : 1.000€ par transaction et 5.000€ par jour Nouveau bénéficiaire : 500€ par opération et par jour |
Depuis l’application ou l’espace sécurisé |
| La Banque Postale | 0,70€ par virement | Pas de plafond | Espace client ou application mobile |
| Crédit Agricole | GRATUIT | 500€ par transfert | Via Paylib (activation dans l’application) |
Du côté des banques en ligne, certains acteurs comme ING, BforBank, Orange Bank, Nickel, LCL ou HSBC ne proposent pas encore cette option. Chez N26, l’offre instantanée existe via MoneyBeam.
Les conditions varient, parfois de façon drastique. Par exemple, chez Boursorama Banque, le service est gratuit, mais limité à un seul virement instantané par jour, avec un plafond de 500€. Difficile dans ces conditions de régler une somme conséquente. Ces paramètres sont susceptibles d’évoluer d’ici peu.
► En savoir plus sur Boursorama
Au final, entre les tarifs parfois élevés et les plafonds restrictifs, le décollage du paiement immédiat se fait attendre. Pourtant, dès lors que la compatibilité sera généralisée, tout indique que ce mode de virement va prendre sa place dans nos usages. Selon le groupe BPCE, le transfert instantané pourrait représenter entre 6 et 13 % des paiements hors espèces dès 2022.
Fonctionnement du paiement instantané
Sur le plan pratique, rien de plus simple. Il suffit de saisir l’IBAN du destinataire dans l’application ou l’espace sécurisé, puis de valider. Le virement instantané fonctionne entre particuliers, mais aussi entre particuliers et commerçants, entreprises, ou même vers une administration.
Derrière cette rapidité se cache une plateforme interbancaire dédiée au traitement des paiements, conçue par STET, une société fondée par six banques françaises majeures : BNP Paribas, Société Générale, BPCE (Banque Populaire et Caisse d’Épargne), Crédit Agricole, Crédit Mutuel. C’est ce socle technique qui rend le processus aussi fluide.
Le paiement instantané est aujourd’hui accessible dans 34 pays de la zone SEPA. Pourtant, toutes les banques n’ont pas encore sauté le pas, malgré la pression de la BCE, qui pousse à sa généralisation. Un registre reliant numéro de téléphone et compte bancaire a même été créé pour permettre l’envoi direct d’argent par SMS.
Il y a tout de même une règle à connaître : une fois validé, le virement instantané est irrévocable. Impossible de l’annuler ou de le contester après coup.
Chaque banque fixe ses conditions techniques et ses propres plafonds.
Pourquoi utiliser le transfert instantané ?
Le paiement instantané ne vise pas à remplacer la carte bancaire. 
Les cartes dominent toujours le marché, en particulier chez les commerçants, et restent d’une efficacité redoutable.
>> Où trouver une carte de crédit gratuite
L’intérêt du virement instantané se situe ailleurs : il simplifie les échanges entre particuliers. Plus besoin d’attendre un chèque ou de craindre la fausse coupure. Contrairement au virement classique ou au paiement par carte, l’acheteur ne peut pas revenir sur son paiement : la transaction est sécurisée pour tout le monde, et l’argent arrive en quelques secondes.
Côté entreprises, l’intérêt grandit aussi. Un remboursement client, par exemple, peut désormais se faire sur-le-champ. Air France s’est d’ailleurs lancée dans l’aventure : l’option devait apparaître sur leur site début 2019, d’abord pour les clients Banque Populaire, dans le cadre d’une phase de test.
Pour les banques elles-mêmes, le virement instantané a un autre avantage : il réduit leurs frais de gestion. Les espèces et les chèques coûtent cher à traiter, alors que l’automatisation du paiement immédiat simplifie tout.
Si le virement instantané n’a pas encore conquis toutes les banques, il s’installe peu à peu dans notre quotidien. Il suffit d’un clic pour qu’une transaction s’accomplisse à la vitesse de l’éclair. Difficile, ensuite, d’accepter de patienter trois jours pour recevoir son argent. La rapidité, une fois goûtée, devient vite la nouvelle norme.
