Où placer son argent sans être imposable ?

Les livrets sont le dernier bastion de l’épargne non imposable, avec des dividendes exonérés d’impôt et CSG (Contribution sociale généralisée). Mais ils sont peu nombreux et leur rendement ne correspond pas toujours à l’inflation. D’autres n’offrent qu’une faible taxe , tandis que l’assurance-vie n’est imposée que lorsqu’elle est utilisée.

4 livrets pour l’épargne non imposable et sans déductions sociales

Le livret A

La brochure A donne 0,50 % d’intérêt, ce qui est bien inférieur à la variation des prix des biens et services. Les paiements et les retraits sont gratuits, pour un montant minimum de 10€. Si le montant épargné n’est pas limité, un paiement ne peut pas donner lieu à des économies supérieures à 22 950€ .

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Une fois que ce plafond atteint le paiement, le livret A continuera de générer des intérêts non imposables et exonérés de GSE. Ainsi, le capital obtenu peut être supérieur au plafond de 22.950 euros.

Pour votre information, selon les chiffres de la Caisse des Dépôts, les ménages français ont retenu 94 millions d’euros sur leur livret A en octobre 2020, ce qui porte l’encours total à 323,4 milliards d’euros.

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LDDS (Brochlet pour le développement durable et solidaire)

les LDDS, un acompte de 15€ est exigé. L’épargne rémunérée sert à financer des travaux économes en énergie dans les maisons. Les paiements et les retraits sont gratuits, les dépôts ne peuvent pas porter le montant de plus de 12 000€.

Pour Comparaison des versements mensuels de 3 prêts personnels :

20 000€ sur 7 ans

5 000€ sur 4 ans 10 000€ à 5 ans
Yelloan 116 €/mois 186 €/mois 284 €/Mois Simuler
Floa Bank 126 €/mois 182 €/Mois 283 €/Mois Simuler
Cetelem 122 €/mois 182 €/Mois 279 €/Mois Simuler
Cofidis 126 €/mois €189 €/maand 283 €/maand Simuleren
Franfinance 116€/mois 187/mois €284/mois Simuler

Comparaison des paiements mensuels en €/mois pour un prêt personnel de 5 000€ sur 4 ans, 10 000€ sur 5 ans et 20 000€ sur 7 ans. Assurance emprunteur non incluse. Pour Floa Bank, les paiements mensuels sur 84 mois correspondent à un prêt de véhicule neuf. Important : Ces résultats ont été obtenus le 15 janvier 2021

En dehors de ce plafond, le capital continue de produire des intérêts, totalement exonérés de l’impôt sur le revenu et des charges sociales. Le retour est fixé à 0,50% avec les taux de notre partenaire AWIN, et sur le site web de Yelloan. Les résultats ont été arrondis à la prochaine édition. Vous pouvez obtenir plusieurs paiements mensuels à la suite de votre propre simulation. , il est possible de créer un carte de retrait de l’émetteur. Toutefois, la titulaire ne peut l’utiliser que pour les distributeurs de son réseau.

Pour information, à la fin du mois d’octobre 2020, les Français ont reçu 8 millions d’euros de leur LDDS, ce qui porte le montant total à 119,3 milliards d’euros.

Le LEP (Livre d’épargne populaire)

La LEP paie 1,00 % depuis le 1er février 2020, et son ouverture est soumise à des plafonds de revenu. Le prépaiement minimum est de 30€, les dépôts ne peuvent pas dépasser 7700€.

Les intérêts continueront de fonctionner dès que le plafond sera atteint et seront ajoutés au capital. Ils ne sont pas imposables et ne sont pas assujettis au CSG FILE. Le titulaire ne peut effectuer ses opérations (retraits, paiements et virements) qu’auprès de la banque qui les a fournies.

Le livre d’épargne populaire ne peut pas être ouvert par tout le monde, il est réservé à un modeste les revenus. Par exemple, pour un ménage avec 2 parts du revenu familial est un maximum de 30 645 euros .

titre d’information, fin septembre 2020, la Banque de France représentait 39,9 milliards d’euros A dans les livres d’épargne populaires enregistrés en région métropolitaine, y compris la Corse.

Le jeune livret

Ces économies non imposables sont destinées aux personnes âgées de 12 à 25 ans vivant en France. Le rendement est librement déterminé par les banques, sans tomber au-dessous de 0,75% . Les intérêts générés sont exonérés d’impôt sur le revenu et ne sont pas assujettis à l’impôt social.

L’ âge de moins de 16 ans exige le consentement de son représentant légal pour effectuer des retraits. Le montant maximum est limité à 1600€ . Particularité étrange : seul le détenteur d’un jeune livret peut y faire des dépôts.

Cette livre d’épargne qui réduit vos impôts

Le Régime populaire d’épargne-retraite (Perp) est un produit à long terme dans le but d’établir un supplément de retraite. Une fois l’âge de la retraite atteint, le détenteur reçoit le capital sous forme de rente.

Les montants épargnés sont déductibles des impôts jusqu’à un maximum de 3804€, soit 10% du revenu professionnel jusqu’à un maximum de 30,893€. Toutefois, la rente payée par le délinquant est imposée en relation avec le retrait.

Le titulaire peut présenter une demande de paiement du capital , qui sera imposé soit sur le système de quotient de revenu exceptionnel, soit sur le prélèvement de 7,5 %.

Le cas particulier du CEL (Compte d’épargne logement)

Pour les LC ouverts avant le 1er janvier 2018, les intérêts ne sont pas imposables, mais sont soumis à des CSG de 17,2 %.

Pour les LC à partir du 1er janvier 2018 , les intérêts seront imposés à 30%, soit :

  • 12,8 % des prélèvements forfaitaires non libérables,
  • 17,2 % du CSG.

Le compte immobilier n’est que de 0,25% . Après un paiement initial de 300€, le titulaire débloque ce qui suit, mais au moins 75€.

Ses dépôts ne peuvent pas supporter le montant de plus de 15.300€. L’objectif de la CELL est de gagner des points avec des économies pour obtenir une prime d’État et un prêt immobilier.

Pour information : Fin septembre 2020, les ménages en France métropolitaine avaient 30,8 milliards d’euros .

Assurance-vie : imposable seulement lorsqu’elle est utilisée

Si le revenu provient de primes payées avant le 27 septembre 2017

Les gains ne sont imposés que sur les retraits, qui peuvent être en tout ou en partie. Après 8 ans de détention, le titulaire reçoit une allocation de 4600€, soit 9200€ pour un couple.

Le solde est ensuite imposé aux taux suivants :

  • Plus de 8 ans : 7,5% 17,2% CSG.
  • Entre 4 et 8 ans : 15% 17,2% CSG.
  • Moins de 4 ans : 35% 17,2% CSG.
  • Dans tous les cas : impôt sur le revenu 17,2% du CSG sur le choix de l’épargnant.

Pour info : le produit de l’assurance-vie n’est pas prédéterminé et varie en fonction du niveau de risque.

Si le revenu provient de primes versées après le 27 septembre 2017

Les gains ne sont imposés que sur les retraits, qui peuvent être en tout ou en partie. Si le contrat a moins de 8 ans , le revenu est imposé à 30%, c’est-à-dire :

  • Tarif 12,8 %,
  • la contribution sociale générale de 17,2 %.

Si le contrat a plus de 8 ans , l’abonné bénéficie d’une réduction de 4600€ par personne, ou 9200€ pour un couple. Le reste est alors imposé comme suit :

  • Tarif de 7,5% 17,2% du CSG lorsque le montant du capital ne dépasse pas 150 000€.
  • 12,8% 17,2% de CSG lorsque le montant du capital dépasse 150 000€.
  • Impôt sur le revenu 17,2 % du CSG sur le choix de l’épargnant.

Garantie et fonctionnement de l’assurance-vie

Le paiement des contrats d’assurance-vie peut être établi gratuitement ou sous la forme d’une prime unique. Des frais d’administration et d’arbitrage peuvent être facturés par les banques, mais elles offrent des campagnes de marketing gratuites.

Les dépôts et intérêts sur l’assurance-vie en euros sont garantis. Mais leur rendement diminue d’année en année, vous devez connaître les chiffres de la Fédération Française d’Assurances pour prendre un bilan sur 2019. l’année dernière, bien que le meilleur point encore à 2,5 %.

Pour information, les contrats d’assurance vie à l’appui de l’euro français comprenaient 1703 milliards d’euros au deuxième trimestre 2020.

Les dépôts et les intérêts sur l’assurance-vie en unités de compte ne sont pas garantis. L’épargne est investie dans les marchés boursiers, ces contrats peuvent gagner plus de 4% .

Les cotisations sociales générales sont déduites annuellement des contrats en euros. Les supports dans les unités de calcul ne sont interrompues qu’au moment de l’enregistrement.

FYR : L’assurance vie en unités de compte s’est élevée à 375,7 milliards d’euros au deuxième trimestre 2020.

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